主持人：2015年，央行五次调低存贷款利率，这让房贷购房的市民看到了省钱的希望。不过，最近有不少市民表示，1月份的月供不但没有下降，反而比之前还要高。业内人士分析，月供不降反升是由于1月份还款需要跨越年度分段计息，所以得到了2月份，降息对房贷的影响才将真正显现。来听记者孙博的报道。
市民闻先生的房贷还款时间是每个月2号，因此他一般在每月1号都会存一笔钱到账户以便扣款。他原本以为2015年多次降息后，每月的还款额会下降，可没有想到的是，1月份的月供反而多了一百多元。这让闻先生非常不解：
【录音：我有一套房贷，之前应该每个月在4900多块钱，这个月来短信得有不到5100块钱，多了一百多。我听说去年利息降了，我的还贷的金额反倒是比以前还多了，我就很奇怪。】
带着闻先生的疑问，记者采访了多家银行后了解到，尽管各家银行都从2016年1月1号开始执行央行降息后的新标准，但部分贷款购房者在1月份恐怕不能立刻享受到降息带来的好处，尤其是1月还款时间较为靠前的市民，月供不降反升的情况并非个案。
而大多数客户与银行签订房贷合同时已默认按年调息，这意味着无论当年利率是升还是降，都要等到第二年1月1号才能执行。在降息前已经完成贷款合同的购房者，从1月1号起才能享受调整后的低利率，这导致今年1月的还款中，不仅12月份的部分依然要延续去年的高利息，而且还要承受1月份降息后还款本金的上浮。中德住房储蓄银行营业部王鹏娟介绍：
【录音：新的低利率4.9%会在2016年的1月1号之后开始执行。像1月的情况是比较特殊的，因为银行会采用跨年度分段计息的方法。像闻先生的情况，12月3号到31号期间执行的是旧利率，6.15%，2016年1月1号到2号执行的是新利率，那根据等额本息的计算方法，降息后偿还的本金比原来是上涨的。】
针对贷款月供不降反增的原因，王鹏娟进一步解释：购房者1月的月供将由去年12月按旧利率计息和今年1月新利率计息两部分组成。这样一来，像闻先生是2号还款，他所偿还的月供当中享受的利息降低的天数只有2天，下降的利息不足以抵销上升的本金，因此，还款日靠近月初的贷款者，会有相当大的几率出现月供不降反增的情况。通常在每年的2月份，购房者的月供会正式进入“下降”通道。王鹏娟以贷款80万元、20年还清、还款方式为等额本息为例，算了一笔账。
【录音：在2015年的时候按照6.15%的基准年利率，每个月的月供是5801元，其中本金部分1799元，利息部分是4002元。到2016年执行新利率4.9%之后，完整月度每个月月供是5098元，其中本金部分是1917元，利息部分是3181元。很明显月供是降低了703元，本金部分增加了118元，利息部分降低了821元。】
从计算结果可以看出，降息之后，月供当中本金的比例将有所提升，而本金还得越多，贷款者今后在贷款结清前要承担的总利息就会越少，从省钱的角度来说也是一件好事。银行业内部人士表示，利息调整具体到每个客户的情况都是不一样的，具体利息降低多少、本金增加多少，还要以银行系统精算出来的数据为准，建议客户提前到银行打印新的还款计划表，按照计划表的金额偿还月供。此外还应在1月份月供还款日之前，多存入一些资金，避免逾期偿还，影响个人信用记录。