房奴们注意了！房贷马上就要涨了。下个月还月供时，千万记得要多存点钱。
明年1月，当你发现自己的房贷增加，一定要淡定，也不要埋怨银行搞错了乱收费，这是新年的第一个月你在为2011年央行连续三次加息埋单。
下月月供将上涨
今年，央行分别在今年2月9日、4月6日、7月7日宣布加息，5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%。累计增加了0.65个百分点，上涨幅度超过10%。
银行在与购房者签订《个人住房借款合同》时，规定的调息方式主要有两种：一种是即时调息，即在加息的次月就按新利率计算月供；第二种是次年调息，这在房贷者中占绝大多数。即从加息后的第二年1月1日起执行新利率。因此，多数房奴将为此掏出更多的月供款。
因为年内三次上调，因此在不同的时间段办理的房贷，上涨的幅度各有不同。常见的30万，20年的贷款来计算，如果在2011年2月9日前办理的房贷，基准利率将从6.40%上涨到7.05%，上涨0.65个百分点，月供贷款增加116元；从2月9日至4月5日办理的房贷，基准利率将从6.60%上涨到7.05%，上涨0.45个百分点，月供贷款增加81元；到2011年4月6日至7月6日办理的房贷，房贷的基准利率将从6.80%上涨到7.05%，上涨0.25个百分点，月供贷款增加45元。
由此可以看出，就算以今年执行过6.40%最低的基准利率来看，一年需要多缴纳的贷款也不过1392元，实际增加的房贷款并非不可承受之重。
记得足额还月供
“银行一般是不会主动告之贷款者房贷提高的具体数额，但如果贷款人没有还足款，就会影响个人的征信记录，对以后在银行贷款不利。”中国工商银行贵阳中华路支行的客户经理王义军说。
据了解，一旦个人的征信记录受影响，信用欠佳，那么以后在向银行申请贷款的时候，轻则会被上浮利率，提高贷款成本，重则根本就贷不了款，后果非常严重。
王义军提醒市民，下个月还贷的时候一定要足额还款，银行并不会将你忘记或者不知道具体增加的金额作为你不足额还款的原因。
“还有一点是必须要让还款者们注意的，明年1月的房贷会执行新旧两个利率。”
比如，有一笔还款日定在25日的住房贷款，明年1月的房贷就是12月26日到12月31日执行旧利率的房贷款加上明年1月1日到1月25日的实施新房贷利率的房贷款。所以明年1月份还的房贷并不是明年房贷月供的真实数额，真实数额要到2月份才能体现。
据了解，计算房贷月供又是一件非常专业的事情，如果市民算不清楚月供的具体增加额度怎么办呢？理财师介绍了三种办法：一是现在很多金融网站上都有房贷计算器，只需填写贷款金额、贷款年限、还款方式及利率便会自动算出新月供额，比较方便，会上网的市民可以考虑选择这种方式，但注意要选择大型的正规网站。二是到相关银行的营业网点请房贷工作人员帮忙算清楚；三是存1月份和2月的月供时多存几百元，再看帐单明细，明年的月供到底是多少就一清二楚了。
年底未出现提前还贷潮
即使对于大部分人，每月增加的房贷也不过百元，但是对于不愿欠债的保守派来说，眼看月供水涨船高，而年底手头又有些闲钱，很多人还是寻思着提前还贷。所以，每年年底都会出现一波提前还贷的小高峰。
“今年，我们每天都能遇到一些来咨询提前还贷事宜的人，但真正还的人并不多。其实从银行层面来考虑，今年银行对提前还款的态度和过去已经不太一样了，是很欢迎的。但是我还是建议贷款者三思而行，毕竟在现在的经济环境下，贷到就是赚到，特别是对享受了利率折扣的人。”中国农业银行办理个贷业务的吴经理说。
理财师建议
以下五类客户情况不建议提前还款
1、享受优惠利率的客户
假如一位客户签贷款合同时约定可以享受到7折优惠，那么即使按照经过今年三次加息后的五年以上贷款利率7.05%计算，折扣后的利率是4.935%，仍低于目前五年定期存款利率5.5%。也就是说，将准备提前还贷的钱存在银行，所收到的利息会比支付贷款的利息高，与其把这笔钱拿去提前还房贷，还不如放在银行存定期。
2、有其它投资渠道收益高于贷款利率的客户
尽管投资存在风险，但如果看准市场，选对目标，获得的收益率高于贷款利率是很有可能的。就今年的市场来说，买金买理财产品都是不错的选择，但买金要选择好进入时机，中长期理财产品的收益率也相当可观。只要理对财，足以应付加息后的房贷利息支出。
3、有新的贷款需求的人
如果你预计不久后会需要大笔的资金，而此时却将手里流动资金用于提前还贷，那么，一旦未来银行银根仍然吃紧，你申请贷款就会很艰难。不仅有可能要等待额度，在利率上还会视不同的贷款类型上浮，比如现在的个人消费贷款，至少要在基础利率的基础上上浮50%。
4、采用等额本金这种方式已还款超三分之一的客户
等额本金是将贷款额总额平分成本金，根据所剩本金计算还款利息，随着还款时间的增加，所剩本金减少，还款利息也越来越少。据测算，使用该还款方式的还款周期，当还款期超过1/3时，其实借款人已还了一半的利息，此时再选择提前还贷的话，偿还的更多是本金，不能有效节省利息支出。
5、采用等额本息这种方式已还款到中期的客户
等额本息还款是每月还款总额固定，其中还款本金递增，还款利息递减，也就是说借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少。如果借款人到还款中期再选择提前还贷的话，已经偿还了大部分的利息，提前还款的部分则更多的是本金，这种情况再选择提前还贷的意义不大。