知屋理财推出“公金贷”试点万科楼盘
刚过去的7月份，住建部下发通知，调整住房公积金存贷款利率。以住房公积金贷款额80万元、贷款30年、等额本息还款方式为例，降息后借款人每月少还112.56元，30年总共减少利息支出40521.6元。
不过，对于很多购房者来说，这个利好意义不大，因为如今公积金贷款并不受开发商待见，如果购房者要用公积金贷款买房，就不能享受开发商的各类优惠措施。对此，开发商也充满无奈。以杭州为例，公积金贷款放款周期一般为100天左右，慢的要拖上4个月以上，其间产生的资金成本是开发商不愿意承担的。
“我们现在尽量要求客户使用放款更快的商业按揭，一次性付清最好，还能给予适当的折扣，公积金贷款则没有任何优惠。”一个楼盘的销售员说，“但是，商业按揭利率要比公积金贷款高，因此纠结的客户不在少数。”
那么有没有一种折中的方法，既满足开发商对于资金效率的需求，又能减轻购房者的购房成本呢？日前，知屋理财推出“公金贷”，并在杭州万科楼盘试点，给出一个多方共赢的解决方案。
激活“公积金”贷款
简单来说，知屋理财所做的就是为购房者提供资金垫付。在公积金贷款没审批下来前，先把房款给开发商，等贷款批下来了开发商再把钱还给知屋，而购房者需要支付的就是短期的资金拆借成本。
“这么一来，困扰开发商和购房者的公积金贷款就被激活了。”知屋理财创始人陈余化说。
以一套总价250万元的房子为例，目前购房者用公积金贷款的利率是3.25%，采用商业按揭最低利率为4.9%，二者的利差是1.65%。假设一对夫妻贷款100万元，贷款期限为30年，由于能够采用公积金贷款，在等额本息情况下能比商业按揭省下34万元。
由于一次性付清，他们能从开发商那里拿到一次性付款的折扣优惠。不计算商业贷款与公积金贷款的利差，仅仅是从开发商那里获得的一次性付款的折扣优惠，就足足可以覆盖购房者使用“公金贷”付出的成本并且有很大结余。
借款期限由公积金的放款周期而定
目前“公金贷”规定，只要公积金按揭放款，即可提前还款，根据实际资金占用天数计算所需承担的利息。所以，公积金贷款到得越早，支付的利息也越少，购房者就可以节省更多的费用。
可到万科对应楼盘现场办理
据陈余化介绍，购房者申请“公金贷”的流程很简单，目前知屋理财在万科的竹径云山和公园大道两个楼盘都安排了驻点的业务员，其他万科楼盘也即将陆续入驻，帮购房者清楚地计算出每一笔支出和收益的同时，指导他们走相应的流程。
“购房者只需现场办理认购手续，到知屋理财的线上平台提交借款申请。线下到银行走正常的公积金贷款手续，签约前出具银行按揭预审回执单并缴纳相关费用，剩下的事就交给开发商和我们了。”
为网贷寻求安全标的
在创办知屋理财前，陈余化在传统金融行业摸爬滚打了8年，去年年底有人建议他来做互联网金融，被他一口回绝：“当时正好遇到P2P公司跑路潮，觉得这行业风险太大。”
在他看来，P2P借贷想要发展，必须解决两个问题，一个是投资标的得靠谱，另一个标的的供应量要足够大，二者缺一不可。所以，当他意识到房产交易的海量贷款需求可以用P2P模式来解决，很快就辞职创业。
除了“公金贷”，知屋还推出了“商公汇”，帮助开发商填补还没有到账的公积金按揭贷款，缓解资金压力。两款产品的短期拆借利率将作为P2P投资者的投资收益。
相比之前P2P所采用的股权或者债权转让模式，以房贷为标的的模式风险如何？“这一模式最大风险在于购房者房贷最终没有批下来，但从过往数据来看，这样的可能性只有万分之五。”陈余化说，“即使贷款没能批下来，开发商还能通过卖房或退房还款。”
据他了解，仅一手房贷款，浙江省每年就涉及几千亿资金，全国达到几万亿。因此，知屋成立不到半年就收到了国内顶级风投千万元的投资。