老宋贷款
讨价还价
商议买牛
买牛成功
宋先权养牛了，10头牛34700元！村民们很惊讶，他一个建卡贫困户，突然哪来这么大笔钱？
“先借了4万元，后来转为贴息贷款。”
又借又贷，还不要利息！宋先权拿啥作抵押？谁愿意为他担保？他的回答，并没让邻居信服。
宋先权家住酉阳土家族苗族自治县可大乡吴家村九组。11月17日，该县扶贫办负责人向记者证实，宋先权说的是真的，该县创新金融扶贫形式，切块部分财政扶贫资金，探索“改补为借”和“改补为贷”的方式，帮助有创业意愿的贫困户发展产业。
脱贫攻坚
存“缺血之痛”
宋先权今年44岁。这几年，他负担不轻，女儿读大学花了6万多元，儿子念高中每月开支1000元，还要赡养年近七旬的父母。今年，宋先权一家被确认为建卡贫困户。
“有门路没资金。”宋先权家房前屋后是大片的草场，加上十多年前贩卖过牛，他对牛的生活习性非常了解，“想养牛，但没本钱。”
宋先权的亲戚大多很困难，还有两家同是贫困户。他也找过银行，结果贷款要抵押，他家房子是土房、存款也没有，更找不到人担保。宋先权说，养牛这事，只能是想想而已。
发展产业是贫困农户持续增收、稳定脱贫的根本途径。据初步统计，酉阳县“3+N”特色效益农业每年需要投入资金约10亿元，而该县1.5万户在家贫困户中，像宋先权一样有创业项目、缺启动资金的达5438户。
“农民贷款难，贫困户贷款更难。”酉阳县相关负责人称，农业产业风险高、投资大、回报周期长，贫困户想贷款创业，没有抵押物，也很少有人愿意出面担保，很难得到银行的金融支持。
该负责人认为，相对于全县32377户贫困户、130286贫困人口，目前的财政扶贫资金“僧多粥少”，“撒胡椒面”不行、“厚此薄彼”更不行。财政扶贫资金有限、贫困户又贷款难，脱贫攻坚存在“缺血之痛”。
部分乡镇负责人坦言，“不把金融支撑问题解决好，产业发展不起来，贫困户的持续增收、稳定脱贫就无从谈起。”
金融创新解资金之“渴”
如何让贫困户有钱创业？怎样让有限的资金更好地发挥作用？
“探索‘改补为贷’和‘改补为借’的方式，帮助有创业意愿的贫困户解决资金难题。”酉阳县金融办负责人介绍，“改补为贷”就是县里切块一定的财政涉农资金和扶贫资金注入国有担保机构，引导银行放大10倍以下信贷额度，对建卡贫困户和涉农涉贫经营主体分别给予5万元和1000万元以下融资贷款；“改补为借”就是切块3500万元财政扶贫资金设立贫困户产业到户借款基金，专为暂不符合“改补为贷”和金融准入条件、又急需项目发展启动资金的建卡贫困农户提供1万元以下借款。
据了解，“改补为贷”由乡镇和扶贫主管部门牵头，初定贷款对象，再由县兴农融资担保公司组织贷款银行实地考察后，确定贷款对象及额度，在担保公司出具担保函后，银行在7个工作日内足额发放贷款；“改补为借”由帮扶责任人、村委会、驻村干部、乡镇人民按先后顺序，对有借款意愿的建卡贫困户的贫困身份、发展意愿、创业项目、创业规模、借款额度、还款能力等进行四级审核，签字确认后3个工作日之内借款。
在8个乡镇的试点实践中，可大乡进一步深化“改补为贷”和“改补为借”的方式，探索出“先借后贷、以贷还借、借贷融合”的路子。
10月19日，宋先权在贷款未到之前，先期获得4万元产业借款，用34700元买回10头牛，剩余的钱修牛圈。
11月10日，由县兴农融资担保公司担保，银行给宋先权贷款3万元，他用来还了3万元借款。打了个时间差的同时，宋先权养牛也有了起色，有两头母牛已怀上牛犊。
“借为贷打基础，贷为借保安全。”可大乡委书记冉电波称，贫困户很难符合贷款条件，但1万元的借款额度又难以启动产业发展。可大乡对有发展能力的贫困户先期予以超限额借款，待有了产业基础后，再申办贷款还借款，“这样既培植了产业，又降低了金融风险，还让借款基金持续循环帮扶更多的贫困户。”
“组合拳”
化风险之忧
目前，酉阳县有259户贫困农户通过“改补为贷”，获得1036万元创业贷款，560户贫困农户通过“改补为借”借款1100万元。
金额如此之大，涉及贫困户和企业如此之多，金融风险如何防范？
“一套‘组合拳’化风险之忧。”酉阳县兴农融资担保公司负责人陶金亨称，一是贫困户能不能干、干多大，由村、组、乡镇干部把第一道关；二是金融扶贫工作组调查确定，能不能贷、贷多少；三是落实产业保险和贷款保证保险，“建立起‘+担保+银行+保险’四方联动机制，形成三方风险共担体系（保险公司70%，担保公司25%，银行5%）。”
偏柏乡委书记彭汀告诉记者，从脱贫方案制定，借贷款调查、审核、办理及发放，产业技术培训、生产管理到产品销售，镇村组干部既是贫困户的帮扶人，也是资金安全的责任人，必须全程技术支持、信用跟踪，“一有诚信危机或产业风险，立即介入保证资金安全。”
此外，涉农涉贫企业申请“改补为贷”资金，以带动贫困户数量、实际带动效果为依据，按比例补贴贷款利息；贫困户贷款利息，则直接由担保公司支付给银行。
该县高坪苦荞专业合作社解决了10户贫困户的就业。担保公司根据每带动一个贫困户授信免抵押贷款5万元的标准，为该合作社落实了50万元贷款。陶金亨说，贷款利息先由企业垫付，贷款到期后，担保公司根据劳动合同和贫困户工资卡，对合作社带动贫困户就业增收情况进行综合评估，并按比例给予贷款贴息。
酉阳县相关负责人称，“改补为贷”和“改补为借”的探索，变生活性帮扶为生产性帮扶，改救济性帮助为资本性帮助，构建起新型农村金融扶贫体系，培育了诚信金融生态环境，发展产业扶贫，改变了“等靠要”的思想，让贫困户有尊严的实现脱贫。
文/本报首席记者 彭瑜