连南农户有了自立信用社贷款支持，发展种养业更有信心了。刘阳 摄
清远近年来经济发展迅速，曾取得“七连冠”的佳绩，但作为一个农民人口占多数的山区市清远的农业仍旧有很大的发展空间，尤其是农村金融仍有待发展。
为了破解农民取得资金难的问题，近年来清远市在农村土地确权的探索上结合当地的实际情况，有了很大突破。与此同时，位于清远北部的连南瑶族自治县在开展农村综合改革的过程中，除了稳固推进土地确权以外，还对农民微额信用贷款模式进行了积极探索，取得了很大成绩。据了解，该县与中国扶贫基金会共同协作成立的连南县农户自立服务社，为以前难以从传统商业银行获得贷款的连南贫困农户脱贫致富提供了强有力的资金支持。累计发放小额贷款超6000万元，今年截至目前发放2600万元，贷款不良率不到0.6%，其合作客户绝大多数为连南的普通农户。 采写：南方日报记者 刘阳 策划：程君
发展农村金融困难在哪儿？
“跟银行合作难啊，我又没有抵押物，你说我住的房子？这又不是商品房，哪里有银行认啊，我估计抵押最多能值500元，找亲戚借钱也不可能，我在我们亲戚里面已经算条件很好的了。”三排镇牛头岭村的瑶族养殖户沈亚七告诉记者，由于无法取得资金，此前沈亚七邓的养殖规模一直无法扩大。
“我们的最大竞争对手不是银行，而是民间的私人借贷。”连南县农户自立服务社信贷员瑶族同胞唐一贵介绍。“连南的农村地区也有一些民间借贷，但其利率偏高。他们借10笔钱出去，即使坏掉4笔都能赚到钱。”唐一贵负责该服务社大麦山镇、三排镇片区以及三江镇的部分地区业务。
“私人借贷只能用来周转一下，长期这么搞受不了。村里有私人可以借贷，1万元一个月利息150元，一年的利息就是1650元，打电话马上到账。”连南三江镇城西村的潘康裕介绍。
沈亚七邓面临的问题不仅仅在清远，即使在全广东都是一个普遍的问题，粤东某市金融局相关负责人在接受媒体采访时曾表示，城乡二元化体制，导致农村的相关要素市场建设滞后，部分法律法规也限制了农村土地、房屋产权等进入金融体系中。
贷款不良率远低于一般商业银行“连南农户是讲信用的，我们现在已经累计贷出去6000多万元，贷款不良率基本维持在0.6%左右，远低于一般商业性银行。”连南县农户自立服务社负责人陈建雄介绍。
据了解，连南县农户自立服务社成立于2011年4月1日，是中国扶贫基金会与连南县共同协作的非企业公益性机构，而连南也是中国扶贫基金会与小额信贷扶贫项目在广东的第一个试点县。该社专注于开展小额信贷扶贫工作，主要客户都是农户，为此前难以从传统商业银行获得贷款的连南贫困农户脱贫致富提供了强有力的资金支持。
农户贷款往往是为了发展季节性较强农业生产，不同于传统商业银行，一项贷款的审批流程往往数月，方便快捷是该社提供小额融资服务的核心要求之一，其平均单笔放款只需4个工作日。农户只要符合贷款要求，并按时还款，该社绝不增加农户其他负担，更是杜绝任何形式的“人情费用”。并且，不管农户家住多远，交通多不方便，只要一个电话，该社业务员便上门服务，农户可以足不出户便获得优质的融资服务。
更重要的是，该社贷款并不需要抵押物，农户仅仅凭借担保人的信用就能从该社贷出资金，且目前的利息也仅仅稍高于商业银行贷款。记者了解到，担保人也并不需要一定为公职人员，有电工、农民等不同职业。
“从我们这里贷款并不需要农户的抵押物，我们审批主要看中的还是农户的劳动能力和劳动意愿，即其是否有通过自己的努力从而走向富裕的想法并能付诸实际。”据陈建雄介绍，虽然要支付一定利息，目前连南的广大农户已经越来越习惯于贷款发展生产，而不是从亲戚朋友处借款从而背负人情债。但是，由于很多贷款人文化水平较低、经营能力弱，在发展过程中也需要该社更多的指导。
该社另一个不同于传统金融机构的地方在于其客户更多，“可能几千万的信贷规模对于传统金融机构不算什么，但我们是普惠金融，每单贷款的金额很少，客户更多，而可能一个县级传统金融机构仅仅就几十个客户。”陈建雄介绍，该社目前累计发放贷款户数达2000多户，因此该社的工作人员也跟想象中坐办公室吹空调的金融机构职员不大一样，每天都要奔波于田间地头。
农民要发展，有多大的资金需求？
在村委会看到了自立合作社的宣传后，三排镇的沈亚七邓去年借款5万元用来扩大生猪养殖规模和搞种植，每个月需钱4700元。
沈亚七邓跟记者算了算成本，一头猪崽要400元，长到成猪需要的饲料要700元。目前价格为8元一斤，按每头猪200斤算，一头猪他能赚取400多元，而他目前的养殖规模为60头。沈亚七邓承认养殖有风险，去年猪价曾经跌到5元左右，他有一部分出栏的猪没有赚到钱，但由于还款方式是按月等额等息，每个月4700元他还是能还上的。
沈亚七邓还用部分贷款跟人合伙承包了了村里100亩果园经营沙田柚，承包费是每年2.6万元。由于打理得好，他预计今年产量能达到20万斤。
沈亚七邓对未来的生活充满憧憬，按照去年沙田柚批发价2元每斤计算，他们两家一共至少能赚10万元。因此他计划在9月贷款还完后再去贷5万元用来建一个几百平方米的仓库，以便11月份摘果后放到春节销售旺季。
连南发展农村微额贷款的潜力有多大？
“农民需要我们提供的金融服务，去年完成了2100万的贷款，今年则可能要达到2800万元。我们在连南的迅速发展，证明连南的农民是有贷款发展生产需要的”，陈建雄介绍，“而且连南还有很大的发展空间，预计我们在未来的放贷量能达到5000万元的水平”。
“我认为市场很大，连南有4万户左右，估计有1万户能成为我们的客户吧。但我们现在合作的农户只有2000多户。随着民众接受度越来越多，我觉得我们的业绩能翻三番。”该服务社工作人员潘海英和记者说，“你是山西人，在你老家山西左权，当地服务社开展得较早，现在一年都有四五千万，在福安霞浦的服务社甚至能能做到7000万。”
争取年放贷资金增至5000万元
农村近年来成长迅速，其6000多万元小额贷款中有超过2000万元是今年发放的，而且还有很大的成长空间。为了让更多的连南农户了解自立合作社，该社将宣传工作放在重要的位置。“由于小额贷款与传统扶贫方法从理念上、操作上具有很大的不同。如何使群众了解、接受，并发挥扶贫效果，是农户自立服务社面临的很大问题。”该社负责人介绍，
据了解，该社要求信贷员对自己负责区域内的每条村每户人至少要有一次以上的入户宣传，传递小额信贷信息和知识，以及申请条件，了解分析每户的生产经营状况和融资需求；利用集日及节假日设立临时宣传咨询点，在各行政村建立联络点，定期了解情况，并定期发送相关宣传品和宣传刊，还积极参加村、组召开的相关村民会议，现场向群众推广小贷项目。
作为公益性社会机构，该社在促使项目发展的同时，始终围绕目标群体推进项目覆盖的广度及深度，关注目标群体的生存发展，注重农户“自立”能力的培养；注重“草根金融”、“普惠金融”理念的推广和实践，促使贫困农户也有贷款的权利和机会。该社计划在未来丰富贷款产品、提高单笔最大贷款额度，争取在3年内将年放贷资金增加到5000万元，并会继续面向农村开展工作，确保连南县小额信贷项目健康发展，努力开创小额信贷项目扶贫新局面，使更多的贫困户早日脱贫致富。
