深圳是我国最早进行小额贷款试点的城市之一，早在2005年就先行先试启动了小额信贷业务的探索和试点工作。经过10年的快速发展，深圳小贷公司的业务规模、数量都上了一个台阶，小贷行业对中小微型企业的覆盖面不断扩大。截至2014年底，深圳小贷行业的存量客户数已突破50万，服务实体经济的能力不断增强。
但随着小贷行业的快速发展，一些问题也逐渐显现。据在线金融搜索平台融360最新发布的《2015年小贷发展报告》显示，目前国内小贷行沂现出贷款小微化程度不足、利率高利贷化、审批率偏低等几个特点。报告建议，小贷公司本身也是小微企业，建议通过财税、补贴等政策，对小贷行业进行积极扶持。
A.解决社会融资需求超过1000亿
小额贷款是指额度较小贷款利率比普通贷款利率略高的信贷业务，它的额度一般在几千到几十万元不等。小额贷款在中国主要是服务于“三农”、中小企业。
深圳是我国最早进行小额贷款试点的城市之一，早在2005年就先行先试启动了小额信贷业务的探索和试点工作，2009年进一步制定出台《深圳市小额贷款公司试点管理暂行办法》，全面启动了小额贷款试点工作。
记者从深圳市小额贷款行业协会（以下简称“小贷协会”）了解到，截至去年底，深圳已批准的小额贷款公司有130家，2014年度综合经营利润率为28.08%，资本回报率5.57%。全行业年终决算后累计贡献税收8.17亿元。
其中有几个数据指标值得注意。首先，深圳市小贷行业服务实体经济的规模能力不断增强，新增贷款发生额与贷款余额在全市的占比首次达到或超过5%。其次，小贷行业对中小微型企业的覆盖面在不断扩大，存量客户数首次突破50万，年末累计存量客户为514436家。第三，小贷行业的金融信贷服务渗透度在不断加强，解决社会融资需求首次超过1000亿元。自深圳市有统计以来至2014年末，小额贷款公司累计放款79.18万笔，为社会融资提供了总计1111.96亿元的资金，首次超过千亿元关口。
小额贷款公司制度是中国打破金融市场垄断、推动金融深化方法的积极尝试。融360CEO叶大清分析认为，作为一种金融创新，小贷行沂现出良好的发展趋势，其取得不俗成绩的原因很多，但核心点在于，首先，小贷行业符合小微客户需求。商业银行复杂的贷款程序和对抵押物的要求把大多数人拒之门外，小贷公司审批更具灵活性，手续快捷高效，正好符合小额信贷申请人“短、小、急”的特点；其次，小贷公司释放了民间资本的能量。我国存在大量的民间资本，民间资本与非国有经济相伴而生，更能够了解和满足非国有经济的融资需求。
“设立小贷公司的资金，主要来自于产业资本和民间金融资本。小贷公司的成立，如同在小微企业和民间资本之间架起了一座桥梁。”叶大清说。
B.小贷公司惠及众多小微企业
融360的普惠金融报告显示，截止到2015年第三季度，全国共有小贷公司8965家，贷款余额9508亿元。在普惠指数总得分中，2015年小贷公司与银行分值齐平，得分为65分，成为提供普惠金融服务的主体。
报告指出，小贷公司由于自身规模小，对于贷款申请者的要求相对于银行较低，主要服务于在银行难以贷款的客户，审核流程简单，在“普惠”方面获得了较高的得分；在产品数量方面，小贷公司在整个金融行业的产品比重则呈快速增长趋势，从2012年的31%增长到2015年的41%。但自2012年以来，受宏观经济大环境影响，有不少省、市、自治区的小贷公司出现了零增长乃至负增长的情况，贷款余额、实收资本、从业人员增速等都在下降，小贷公司的发展放缓已成事实。
但与之相对照的是，深圳的小贷行业发展势头依然迅猛。截至2014年底，深圳市小额贷款行业从业人员超过18000人，在全国31个省市区中，从业人员数量位居全国第一，占全国同行业从业人员总数的比例首次达到10%以上。
深圳市小额贷款行业协会相关负责人向记者指出，深圳市小额贷款行业“立足于小，谋求于大”，逐渐成为增强金融市场功能、积极发展普惠金融的一支重要力量。
记者了解到，根据“发展普惠金融”的要求，深圳市小贷行抑续在解决小微企业“融资难”问题上下功夫。在贷款结构和期限上，深圳小贷公司单笔贷款金额10万元以下的占比在84%以上，比2013年的占比提高了3个百分点；一年期以内的贷款占比达到88.43%。
深圳市小贷行业单笔贷款平均额仅为14万元，在全国的小额贷款行业里是最低的。“单笔平均贷款额越低，说明小额贷款公司的服务渗透度越高，受益的小微企业、个体工商户及大众创业者的数量就越多，更能体现出普惠金融的实际作用。”小贷协会相关负责人指出。
其次在贷款方式上，纯信用贷款占比为64%；非信用贷款占比为36%。深圳小贷行业信用贷款占比之高，在全国同行业已处于领先地位。
最后在贷款对象上，深圳的中小微型企业贷款余额占比42%；个人贷款余额占比58%。据深圳小贷协会的调查分析，个人贷款中的90%以上是贷给小商户、小业主和个体工商业者用于生产经营活动的，按照资金实际用途计算，支持小微企业的贷款余额占比在90%以上。
C.小贷行业小微化程度不足
小贷行业经过10年快速发展，其业务规模、数量都上了一个台阶。然而，一些问题也逐渐显现。据在线金融搜索平台融360最新发布的《2015年小贷发展报告》显示，目前国内小贷行沂现出贷款小微化程度不足、利率高利贷化、审批率偏低等几个问题。
一是用户需求的小微化和小贷公司追求大额放贷之间存在比较明显的错位。贷款额度是影响金融机构管理费用的重要因素之一，对小贷公司也不例外。为了追求更高的收益并降低成本，小贷公司有提高贷款额度的冲动。从2012年到2015年，小贷公司每单贷款金额从2万元一路增长到9万元，平均放款额度处于快速上升态势。与此相对应，在贷款产品申请额度中，5万及以下占比较大，增速较快，从2012年的16%增长到了2015年的48%；而在5万及以下额度区间中，一万及以下的额度占比从2012年的14%增长到了2015年的26%，增速明显。可见，用户申请额度呈“微小化”趋势，放款额度与用户需求背离。
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