互联网金融平台融360日前发布的《2015年中国小贷发展报告》显示，目前国内小贷行沂现出贷款小微化程度不足、利率高利贷化、移动渠道化、审批率偏低等四个特点。业内专家分析认为，小贷行业发展在缓解小微企业融资难方面发挥了一定积极作用的同时，也存在不足，在当前国家大力推动普惠金融的大背景下，全国近9000家小贷公司亟须转型升级到“2.0”时代。
小贷公司普惠得分已与银行齐平
小额贷款公司从2005年先行先试以来，已经走过了10年历程，截至2015年第三季度，全国共有小贷公司8965家，贷款余额达9508亿元。据融360之前所做的普惠金融报告显示，在普惠指数总得分中，2015年小贷公司与银行分值齐平，得分为65分，成为提供普惠金融服务的主体。小贷公司由于自身规模小，对于贷款申请者的要求相对于银行较低，主要服务于在银行难以贷款的客户，审核流程简单，在“普”方面获得了较高的得分。
在产品数量方面，小贷公司在整个金融行业的产品比重呈快速增长趋势。其从2012年的占比31%增长到2015年的41%。与之对应的是，银行的产品占比呈下降趋势，从2012年的52%降到了2015年的21%。
在小贷公司的数量地区分布上，东部、西部地区发展较快，中部地区发展相对缓慢，江苏和辽宁的小贷公司数量分别超过600家。从各省贷款余额看，江苏、浙江、重庆位居前三名。
贷款小微化程度不足
报告显示，目前用户需求的小微化和小贷公司追求大额放贷之间存在比较明显的背离。贷款额度是影响金融机构管理费用的重要因素之一，对小贷公司也不例外。为了追求更高的收益并降低成本，小贷公司有提高贷款额度的冲动。从2012年到2015年，小贷公司每单贷款金额从两万元一路增长到9万元，平均放款额度处于快速上升态势。
与此相对应，在贷款产品申请额度中，5万元及以下占比较大，增速较快，从2012年的16%增长到了2015年的48%。而在5万元及以下额度区间中，一万元及以下的额度占比较大，从2012年的14%增长到了2015年的26%，增速明显。可见，用户申请额度呈“微小化”趋势。
利率高利贷化
报告显示，近3年来，12个月期及以下贷款产品占整个小贷订单总数的比例居高不下，一直超过60%，这意味着，用户申请小额贷款，主要用于短期周转。
根据最高人民法院发布的相关规定，民间借贷双方约定的年利率超过36%，相当于月利率3%，超过部分的利息约定无效。据融360统计，52%的小贷公司和65%的P2P平台产品处于高利贷水平，月利率超过3%。对于申请人而言，是很大的成本负担。
审批率偏低
同是作为提供小微金融服务的机构，小贷公司和P2P平台的审批率基本接近，由2013年的20%，持续下降到如今的15%左右。这主要受制于国内宏观经济下行、客户质量下降、抵押物贬值，贷款风险增大，从而信贷收紧。
从抵押物的要求看，小贷公司的抵押率为11%，P2P为4%。因为信用积累的缺乏和抵押物的缺失，许多低收入人群难以获得及时、方便的金融服务。小贷公司较高的抵押物比重，变相提高了金融服务门槛。
小贷申请移动化趋势
随着智能手机的普及，通过移动互联网获取信息和进行各种操作成为新常态。从融360的统计数据可以看出，小贷订单中的移动用户处于快速上升趋势，到今年三季度有八成的订单来自于移动用户。
小贷需升级到“2.0”
融360CEO叶大清向记者表示，“在‘互联网+’和普惠金融成为主导政策的大背景下，小贷行业的前景无疑是广阔的，但小贷公司需要充分利用时机转型升级到‘2.0’时代。”他认为，小贷公司至少可以从5个方向发力，即着力于互联网化，重视移动端，尝试使用大数据风控技术，挖掘细分市场，引进创新人才，最终实现提高效率、降低成本、发展普惠金融的目标。他相信，“假以时日，‘小贷模式+移动互联网’有潜力成为未来的社区银行和互联网银行。”