中兴佳华资本管理(北京)有限公司信贷退出机制浅谈--2000年,松江支行及时建立信贷退出机制,抓紧淘汰劣质客户方面进行了有益的探索和成功的尝试。对现有贷款户,在全面清理基础上,列出淘汰客户、限制客户和一般客户清单,明确退出责任人,提出退出计划,落实退出措施,将尚滞留在低效信贷市场的存量贷款迅速退出,重新投入新的优质贷款户。
松江支行信贷退出机制明确规定:
一是结合个人清收责任制,建立退出淘汰客户名单,下达淘汰任务,对一些国家政策限制和禁止的产品、行业和产品领域长期亏损、没有发展前景的小、散、差高风险劣质客户,坚决退出,果断淘汰;
二是结合信贷清分、客户统一授信等工作,制订年度清收压缩计划,压缩淘汰了一批劣质客户;
三是抓住剥离收购不良资产的有利契机,把一批劣质客户清理出局。
支行采用多法并举,既采取地方支持统筹还贷,推动企业买卖资产还贷,又运用法律武器依法收贷。去年一年,该行共对149户(其中销户44户)劣质客户实施了清收压缩,累计清收盘活高风险及不良贷款14亿多元,常规业务不良贷款占比也比上年净下降671个百分点。
从松江支行积极退出和淘汰劣质客户实践看,关键在于其能客观全面地预测企业发前景,长期对存量客户分析,捕捉客户发生重大变化的征兆,哪怕是目前效益尚好,但其行业已处于衰退期,预期前景暗淡的客户,也落实到人,及时将其退出。当然,“信贷退出机制”,虽不能说完全退得干净、本息收清,但“退”的本身就是有效益,更重要的还在于为重新优化信贷资产配置创造了有利条件和可能,使信贷资产产生更大的使用效益。松江支行去年共集中增量指标和盘活的存量贷款5亿多元,择优支持了一批投资规模大、国际知名度高的外商企业和国内三资企业、重点骨干企业(集团),并加大了对松江“新四区”(松江工业区、佘山旅游度假区、新城区和松江出口加工园区)开发建设和旧城改造建设的力度,初步构筑了该行优质贷款客户群体。由此可见,“退”是为了更好地“进”,“退”要果断,“进”要及时,两者不可偏废,方能在进退中见效益。只有狠抓存量资产的清收、盘活,将业务发展模式真正从粗放的规模扩张型转向集约的质量效益轨道上来,才能增强农行的发展后劲,提高农行可持续发展能力的基础。
(北京)有限公司按照“有进有退”、“有所为有所不为”的原则,建立和完善信贷市场准入退出机制,从增量到存量,从局部到整体,系统地推进信贷结构的调整。既要大力开拓收益率高、发展前景好、优质高效的信贷市场,又要主动退出无效或低效的信贷市场,从根本上走出边投放边沉淀的困境,并在存量贷款管理上,实行不良贷款率和不良贷款额的双线控制,重点是控制不良贷款额,使信贷资产不断地处于优化过程中。尤其对于一般客户和不良客户,必须立足于“退”,以达稳健经营之目的。