五家大型银行浙江省分行联合签订《个人贷款业务自律公约》保护消

　　日前，工行、农行、中行、建行、交行5家大型银行的浙江省分行联合签订《个人贷款业务自律公约》（以下简称《公约》），并明确在浙江全省范围内建立纵横交错的沟通交流平台，完善自律和监督机制。上述某银行相关负责人表示，此举主要是为了维护市场秩序，保障客户权益。
　　记者从相关渠道了解到，《公约》约定，各银行要一致遵守房地产按揭市场的法律、法规，严格执行监管制度，共同维护房地产市场的健康发展。
　　事实上，针对房地产领域的银行自律性公约并非首次出现。早在2009年，上海市银行同业公会便出台了《上海市银行业个人房地产按揭贷款业务自律公约》。其主要内容为，自2010年1月1日起，各商业银行在办理住房按揭贷款业务过程中，不能以任何形式向房地产中介机构或其代理机构或其从业人员支付佣金。
　　此次《公约》同样要求，各银行不得以任何形式向中介支付二手房业务费用。
　　记者在北京采访期间了解到，银行向中介支付佣金带有普遍性。一位房地产中介工作人员向记者透露，会尽量向购房者推荐在某家银行机构办理按揭贷款。这是因为中介机构可以从这家银行获得“返点”，金额多在万元以上。
　　不过，某大型银行个人金融部负责人也向记者表示，“返点”主要是为获取客户信息，同时也是委托中介办理部分贷款手续的报酬。随着信息化水平的提高和银行自身风险管理的需要，大型银行“返点”现象已逐渐减少。
　　《公约》在自律方面提出更多要求。从记者掌握的信息来看，《公约》明确要求，各银行一致承诺在按揭贷款政策上，加强自律管理，反对恶意竞争，不搞垄断经营，积极营造公平有序的竞争环境。
　　这主要包括三方面措施：共同研究解读监管政策，尊重各银行结合各自的风险偏好、客户贡献、地区差异等形成的差异化管理策略；相互监督并共同抵制恶意降价、哄抬价格、违规转嫁成本等侵害消费者权益的行为；坚决抵制个别开发商或银行扰乱市场秩序和突破监管制度的行为。
　　对此，业内人士分析认为，近年来，浙江省在一手房市场上出现过因房地产企业资金链断裂而影响业主利益等案例，在二手房市场上也存在一些中介假借银行名义变相收费的现象。《公约》出台的上述规定针对性较强，有利于保障消费者权益，维护公平有序的竞争环境，是5家大型银行践行合规经营理念、担当社会责任的重要体现，而这也有利于从银行层面推进浙江房地产市场的健康稳定发展。
　　相关研究机构曾统计，从去年开始，被公开曝光的浙江房地产开发企业资金链断裂的案例有五六起之多，今年也有一些大型房企深陷资金链紧张“泥潭”。
　　“一般来说，大型房企牵涉的银行较多。如出现风险，银行多采取 抱团 措施共同抵御，共进共退意图明确。”某业内人士向记者表示，“牵涉银行多，一方面与大型房企融资需求较大一家银行很难满足有关；另一方面也与银行偏爱风险较低的大型企业有关。”
　　对于房地产开发企业，《公约》规定，要明确开发商必须承担阶段性担保。同时，明确办妥预抵押登记手续是单笔贷款放款的前提条件。特殊原因确需放宽的，应做好相互交流，底线设置为在开发商必须提供全程阶段性担保的前提下，首笔办妥预抵押登记后凭受理单放款。
　　据了解，在房地产贷款的发放上，《公约》也有明确：严格执行监管关于按揭贷款项目的工程进度管理要求，住房结顶、商业用房竣工应作为按揭项目放款的前提条件，不随意降低放款标准；严格按照《浙江省商品房预售资金监管暂行办法》的要求，规范开发商按揭资金管理，保证按揭资金转入监管账户，不得挪用。
　　一位业内人士向记者表示：“在存量房地产贷款规模依然较大、新增房地产贷款仍在持续增加的背景下，强化控制风险特别是房企贷款风险在意料之中。”
　　根据河南省银监局刚刚发布的信息，前三季度，河南省银行业房地产贷款新增936.71亿元（房地产业新增518.8亿元、个人住房按揭贷款新增841.52亿元），增量占各项贷款增量的36.21%。
　　对于房地产贷款的增加，业内人士分析认为，国家及各地方出台了多项支持居民自住和改善性住房需求的政策要求。在这些政策引导下，不仅是河南，全国的房地产信贷市场都保持了平稳较快发展。
　　此外，一些专家判断，考虑到《公约》的签署对于探索与完善银行间的合作机制，在规模保障、资源共享、流程服务、系统支持、信息交流等领域和范围扩大合作都将有积极作用，因此会产生一定的示范效应。