□记者 崔凌琳
２０１５年，经过央行商业贷款利率“五连降”、公积金贷款利率“四连降”，房贷利率已降至历史最低点。而对于众多正在按揭还房贷的市民来说，这些利好将在明年元旦，也即明天集中兑现。
新年起，按揭一族还贷压力骤减
市民裴先生昨日顿觉松了一口气。“婚房１２０万元的按揭贷款还起来着实压力不小，所幸的是，从下月起，我的还贷新清单中，月供可以减少不少了。”裴说。
据悉，去年１２月，裴先生以５．２％的８．５折优惠利率申请了名下首套房贷款，为了买到理想的楼盘和户型，他将贷款预算由１００万元，提到了１２０万元。按照当时的利率，以２０年期等额本息还贷方式，月供高达８０５２多元。
而今年３月起，随着央行降息消息的频频公布，裴先生心中好不欢喜。“以前从没有这样关心过利息。但这一年，央行每宣布降一次息，都意味着我每月可以少付１００多元的月供呢。”裴先生的激动溢于言表。记者计算，今年的五次降息，裴先生１２０万元的按揭月供已经可以从８０５３元直接降到７３７０多元。换句话说，从明天（２０１６年１月１日）起，其月供可一次性减少６７０多元。
百万元房贷月供最多可省７５７元
记者查询，今年３月１日、５月１１日、６月２８日、８月２６日、１０月２４日，央行接连五次祭出“降息拳”，将年初６．１５％的五年期以上房贷基准利率一路降到了４．９％，降幅近２０％；公积金贷款降息四次，利率更低至３．２５％。
事实上，经过年内连续降息，明年即将正式执行的房贷利率，无论是商业贷款利率或是公积金贷款利率，都已是历史最低点。其中，商业贷款中８．５折优惠利率４．１７％和公积金贷款利率３．２５％均已低于同等期限银行理财产品收益。
而眼下，甬上绝大多数银行所采用的房贷利率调整方式均是“次年调息”，即，２０１５年的五次降息利好，都会从２０１６年１月１日起集中兑现。按照等额本息方式，以２０年期１００万元贷款为例，银行人士给记者算了一笔细账：即从２０１６年元旦起，若市民以基准利率按揭购房，按揭贷款客户月供可从７２５１元降低至６５４４元；８．５折优惠利率客户月供从６７１０元低至６１５０元不到；而１．１倍利率客户月供则自７５７４元直降７５７元。
多种调息方案购房者务必慎选
而实际上，除了次年调整外，房贷利率的调整也可以是“按年度调息”或“次月调息”。前者即从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息；后者顾名思义是在利率调整后的次月，及时执行新的利率水平。
２０１５年频繁的降息节奏，不禁让一些精明的购房者想到，如果自己的贷款合同的调息方案能够调整为“次月调息”，显然能够更及时地享受月供“减负”。
对于此要求，不少银行个贷部门人士在接受记者的采访时表示，客户若有特别要求，在合同签订时提早约定亦不是没有可能。不过，按揭族们务必要明确，当市场利率处于下降通道时，“次月调息”固然是利好；但若在加息通道之中，“次月调息”反而会让客户反而面临更多的利息开支。
那么，按揭一族该如何做出选择呢？一家国有银行个贷部王经理认为，“次月调息”更适合剩余贷款年限少、贷款金额不多者；而对于尚有较多尾款的房贷客户而言，在降息或加息预期未定的情况下，“次年调息”也不失为稳妥的选择。