编者按：今年第四次降息后，各种利好楼市的信息频传。几天后，公积金贷款和商业贷款都即将执行新的利率，房贷将“大瘦身”，房奴的月供压力也将进一步减小。本期“安居话题”对这一利好变化予以关注，并将公积金贷款和商业贷款这两种不同的贷款方式加以比较，帮助市民了解新动态、对比出更优的还款方式。
房贷月供咋计算？
很多人想计算房贷和月供额，但是不知从何下手，安居周刊编辑为大家整理了简单易操作的计算方法。
1、利用网上房贷计算器计算。这是最简便的方法，你只需按照上面的提示输入你的贷款年限、期限、金额、利息、还款方式然后确定就可轻松的计算出来。
2、利用房贷月供计算公式计算。
具体计算公式如下：
第1步：首先选择您的还款方式是等额本金还是等额本息，填写商业贷款年限、贷款金额以及贷款实际利率；
第2步：选择是否显示还款明细，点击“计算”按钮获得每一期的月供金额和贷款利息总额和还款总额等详细信息。
提示：半年期及一年期贷款通常采用一次性还本方式，利息=贷款金额×贷款利率，不适用于该计算器。
房贷计算器使用注意事项：
1、说明：在上述计算公式中，月利率=年利率/12，“^”是表示“几次方”。比如：15"4=15×15×15×15就是15的4次方，即4个15相乘的意思。
2、利用房贷计算器计算，要到专业网站上去找，要看清楚自己执行的利率是多少，正确输入金额。
商贷1月份月供或“不降反升”
本报记者刘玉洁
1月1日起，房贷一族可少交月供了！
在央行五次降息、住房公积金贷款利率年内四次下调的利好下，对于身背住房贷款的家庭来说，月供压力将大幅降低。
何时能生效？
上周，央行已经宣布商业贷款基准利率下调，市民的月供是否会即刻发生变化？
记者了解到，在降息或者加息的情况下，房贷利率调整有三种方式：一种是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；一种是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息；还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
“目前，大部分银行都是采用次年生效的办法，所以大部分人的月供会从明年1月开始下降。”我市工商银行相关负责人说。
但这个减少首月可能不会体现。3年前，张先生用商业贷款买了一套房子，贷款总额36万元，期限20年，选择的是等额本息还款方式。最近，张先生致电贷款银行的客服查询，被告知，他明年1月份的月供比之前还多出了几十元。
明明应该降了的月供，为何突然提高了呢？事实上，张先生遇到的月供“不降反升”并非个案，在各家银行普遍存在，不过仅限于明年1月份。
银行工作人员对此进行了解释：这种情况是不少等额本息还款的贷款人会遇上的情况，主要是银行采用了分段计息的方式所致。1月月供中的贷款利息是分段计算的。以每月20日为贷款扣款日为例，明年1月份月供利息包括了2015年12月最后11天的利息和1月份前20天的利息，其中2015年12月的利息仍然以老利率计算，而2016年1月的利息则按照新利率计算。由于等额本息还款金额是固定的，利息少了，每月需还的本金增加了，这样就会出现1月份月供比之前高的情况。
“明年1月份的月供并不能代表2016年全年的月供标准，而应以2月份所交的月供金额为准。”上述工作人员说，等额本息的房贷族，1月还款要多存一点，或者咨询后确认准确的还款额。
而公积金贷款则是按月计息，不会出现上述的情况，月供明年1月1日起即可降低。
两种还款方式
根据央行以及相关部门发布的信息显示，截至目前为止，央行降息五次，五年期以上商业贷款基准利率下调至了4.9%；公积金贷款利率今年经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。