所谓个人住房组合贷款，就是指以政策性住房资金（住房公积金）和信贷资金为来源，向购买自用普通住宅的个人发放的贷款，由于它是由政策性个人住房贷款和商业性个人住房贷款两部分组成，因此叫做组合贷款。
个人住房组合贷款是贷款购房的 主要形式之一，它的出现弥补了住房公积金贷款的"缺陷"。公积金贷款有一定的限额，职工如果单纯通过公积金贷款，很难贷出足够的购房资金。正是由于个人住 房组合贷款中的商业性个人住房贷款的出现，才使得更多想要参加住房公积金制度的职工享受到应该享受的住房公积金优惠贷款的权利，同时，又弥补了职工住房公积金贷款额度不足的难题。那么，我们应该如何来办理这种组合贷款呢？不妨继续往下看：
1.贷款条件
（1）在当地正常缴存公积金并符合当地公积金管理机构其他贷款要求。
（2）具有固定工作并且能有稳定的收入。
（3）具备明确购房意向或已经签订了正式的购房合同，并且支付了占总房款的20％以上的首期款。
（4）购买的房产具有个人产权。
（5）能够提供符合银行要求的贷款担保，包括抵押、质押和保证等。
2.贷款额度、期限、利率
（1）贷款额度最高不能超过总购房款的80％，同时，住房公积金个人贷款与商业性个入住房贷款的比例为1：1。
（2）贷款期限由政策性贷款和商业性贷款的总量决定，但最长不能超过30年。
（3）组合贷款中的公积金贷款和商业性个人住房贷款分别按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率和个人住房贷款利率执行。
3.需要准备的资料
（1）贷款申请表。
（2）贷款人的户口本、身份证或其他有效居留证件。
（3）签订的购房合同或者购房意向书等证明文件。
（4）贷款人所在单位住房资金管理机构同意贷款的信函。
（5）如果贷款人购买新建商品房，需要提供售房单位的《商品房销售许可证》复印件；如果是购买公房，需要提供上级房改管理机构对"售房方案"的批复文件的复印件。
（6）贷款人采用抵押或质押方式担保的，需要有担保人同意担保的书面证明以及担保人的资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。
（7）个人收入证明。
（8）采用保证方式担保的，需要担保人同意担保的书面证明及其资信证明，以表明担保人具有代为偿还贷款的能力。
（9）缴纳总房款20％以上预付款的收据原件和复印件。
（10）个人公积金账号。
（11）根据银行要求，提供需要的其他材料。
4.贷款程序
（1）向市住房资金管理中心提出个人住房组合贷款的申请。 （2）按银行要求提供必需的贷款所需文件。
（3）贷款审批通过后，由市住房资金管理中心填写《委托调查通知单》。
（4）贷款人填写《个人住房贷款申请表》。由受托银行对借款人进行贷款前的调查。
（5）签订组合贷款合同，由公积金贷款合同与商业性个人住房贷款合同两部分组成。
（6）发放住房贷款。
（7）偿还政策性个人住房担保委托贷款（公积金贷款）和商业性个人住房担保贷款本息。
5.贷款担保
（1）提供产权房作抵押。
（2）提供贷款银行的定期存单、国债等作质押。
（3）提供符合银行要求的保证人作第三方保证。
五、房贷新品种
随着央行贷款利率的不断调高，"按揭一族"的神经越来越紧张。因为利率上调，就意味着自己的腰带需要比以前勒得更紧！在此情况下，不同银行开始纷纷推出各种不同的新型住房贷款。
1.固定利率住房贷款
固定利率住房贷款就是指银行与贷款人在签订贷款合同时，约定一个双方都认可的利率，贷款人在贷款期限内，所贷金额的利率不随央行的基准利率或市场利率的调整而变化，贷款人可以按照贷款时约定的利率偿还全部贷款。
目前光大银行推出的固定利率房贷分为5年以下和5年以上10年以下两种，5年以下年利率为5.94％；5年以上10年以下年利率为6.18％两种。
招商银行推出的结构性固定利率住房贷款分段执行不同的利率标准，如果选择5年房贷，贷款的前2年执行一个利率，后3年执行另一个利率。3年房贷的利率为5.91％；5年房贷的利率为6.03％；10年房贷的利率为6.39％。
坦率地说，这种固定利率要比目前执行的房贷利率高一些，除非央行继续升息，否则，购房者选择固定利率就不会省钱。
2.直客式房贷
直 客式房贷也叫"超前按揭"，就是个人在缴纳一定比例的首期款后，再找银行办理贷款（贷款额度、期限、还款方式等由银行根据申请者的需求决定）。这种贷款方 式不需要开发商担保（开发商不用交保证金），购房者能够直接获得银行贷款，这不但可以享受到一次付清房款的优惠（通常为3％～6％）还能节省工本费、公证 费等支出，但是，只有国家公务员、医疗、教育、新闻出版等事业单位的正式职员才允许申请，一般人是申请不到的。
3.双周供房贷
双周供是由深圳发展银行推出的，是指还款由每月一次改为每两周还款一次，每次的还款额也改为原月供还款额的一半。这样既不增加月支付压力，又能缩短房屋按揭贷款的还款期，更能减轻利息负担，只不过这种还贷方式对贷款人的资金实力有较高要求。
4.接力贷款
接力贷款是由农业银行推出的，是指以某一子女（或子女与其配偶）作为所购房屋的所有权人，其家人（父母双方或一方）与其共同作为贷款人，共同承担购买住房的贷款的偿还责任。
5.宽限期还贷
宽限期还款是由上海银 行推出，指购房者在办理个入住房贷款时，与银行签订一项特殊的条款：个入住房贷款发放后，在一定的时期内，贷款人每月只需要支付利息，贷款本金可以暂不归 还，等到宽限期结束后，贷款人才开始以约定的方式偿还贷款金额的本息。这种还款方式可以减轻购房者最初的还款压力，但贷款人需要多支付一年的利息。
6.无障碍提前还款
无障碍提前还款是由民生银行提出的，是指购房者在民生银行办理按揭贷款后，可以随时向银行提出提前还款申请，而且，还款金额只要在第一期的还款金额以上即可，在接到购房者的提前还款申请之后，银行会在5个工作日之内办理完成客户提前还款的手续，主要是不收取违约金。
7.可转换房贷
可 转换房贷由光大银行推出，指购房者的贷款可以在固定利率与浮动利率之间相互转换，能够使借款人更灵活地规避利率波动风险。而且，在浮动利率转换为固定利率 的时候不收取任何违约金和手续费；固定利率转换为浮动利率时，贷款五年以下者需要交纳一定的违约金；贷款五年以上者不需要交纳违约金。 8.贷活两便房 贷