“中国人安居就会乐业，随着经济的发展，国人会越来越多的从住房消费转向其他消费，这是一种趋势，未来个人消费贷款会有很大发展。 ”在本报举行的“2015云南金融机构价值发现”调查中，有银行业人士这样向我们解释为什么越来越多的人选择“个人消费贷款”。随着我国社会经济的持续发展，居民的钱袋子越来越鼓，消费成为了很多人提升生活品质的选择。旅游、购物、娱乐……个人消费贷款规模随之持续攀升。个人消费类贷款是一片有待挖掘的蓝海，也将成为未来“兵家必争之地”。
我省个人消费贷款规模渐长
近年来，我国消费金融发展迅猛，但这片市场并未完全开发，与国外相比体量并不大。据人民银行昆明中心支行数据显示，截至9月末，今年1-9月全省个人消费贷款余额3074.99亿元，比年初新增305.5亿元，与上年同期基本持平。以交通银行云南省分行为例，截至10月末，该行个人消费信贷余额47.47亿元，除去个人住房按揭贷款后，消费贷款余额仅2.23亿元。消费信贷在该行信贷规模中仅占10%不到，除去住房按揭贷款后的消费金融仅占0.4%。而在国外成熟市场消费信贷占比一般在30%左右。
从年初到现在，交通银行云南省分行的个人消费金融贷款余额达到了1630万元，比去年同期增长了将近3-4倍左右。交通银行云南省分行个人金融业务部总经理伏德华表示，今年以来，交通银行云南省分行正积极调整信贷结构，全面重启消费信贷业务。
与此同时，我省多家银行对信贷结构调整均有动向。华夏银行(600015,股吧)昆明分行个人业务部副总经理杨韶红表示，今年华夏银行就比较支持个人消费贷款和小微企业贷款，明年也将延续这种趋势。
“中国人安居就会乐业，随着经济的发展，国人会越来越多地从住房消费转向其他消费，这是一种趋势，未来个人消费贷款会有很大发展。而随着"互联网+"的深入，银行贷款或将大部分转变为线上模式，给消费者带来更多的方便与快捷。”建设银行云南省分行相关专业人士说道。
贷款产品层出不穷 花样翻新
一般个人消费贷款申办流程：银行网点提出申请-银行审批-银行网点签署合同-办妥手续-贷款发放-客户还款。
网络申请个人消费贷款：网上提出申请进行审批-网上签署合同-贷款发放-客户还款。
目前，记者从多家银行了解到，如果要进行一般的个人消费贷款，几乎都是抵押贷款，需要房产证等做抵押登记。但是，既没车也没房那该怎么办？很多信用类贷款自带光环出场了。
"快贷"是建行推出的互联网个人信用类贷款产品之一，在网上申请贷款你只需要花15秒。”建行云南省分行相关专业人士介绍道，建行代发工资的客户，可由单位组织向建设银行提出统一申请，每位申请人可获取年收入两倍的信用额度。此外，在建行归还住房贷款两年以上的客户，也可将已还金额作为贷款额度通过“快贷”再次贷出，还有和建行交道深远的客户，如存款、黄金、理财等业务客户，只要AUM值高，建行就会主动授信。当然这些的基础都要自身信用良好，没有逾期等不良记录。
一位由中信银行(601998,股吧)代发工资的刘女士告诉记者，近日她接到中信银行的电话，说她可以贷款30万，由于其信用记录良好，在优质国企工作，再根据刘女士以往工资流水，无需任何抵押，只要提出申请即可放款。
快去看看你的工资能贷款多少？工资贷这类贷款很多银行都在做，除了建行，还有华夏银行、中信银行等等，这类贷款往往审批时间短，比较方便快捷，但对贷款人的工作有较高要求，一般要为公务员，企事业单位员工等。
怎样合理选择个人消费贷款？
“现在银行同质化严重，其实消费贷款在很多银行都是非常好申请的，建行也是一样。”建行云南省分行相关专业人士告诉记者，通常来讲，选择个人消费贷款去哪个银行，无非就是在满足借款人融资需求并且贷款产品适用于借款人所在城市的情况下，比较哪家银行申请条件较为宽松、办理流程较为简便，最重要的是贷款利率较低，当然如您急需资金周转，放款时间也是一个考虑因素。没有最好的贷款银行，只有最适合自己的银行。
据悉，对于个人消费贷款，目前银行主要有抵押贷款、无抵押信用贷款及担保贷款三种贷款方式。一般情况下，申请抵押贷款或担保贷款时，银行对抵押物和担保机构的要求会比较严格，审核周期也比较长，但在贷款额度和贷款利率上有其一定优势。
“借款人要有足够的担保物和抵押物，建行在执行相关政策时是非常严格的，特别是消费用途，用途的佐证材料是需要提供的。只要符合要求，我们从受理到审批最快只需要一天，但受限于其他相关部门如合同公证、抵押登记等的工作周期，可能成功放款平均就需要两周左右。”建行云南省分行相关专业人士说道。
记者了解到，从平均水平来说，目前，国有大行针对个人消费贷款，利率上浮比例超过50%的都是少之又少。一般都是根据基准利率以及该客户的自身情况来进行定价。消费者应该结合自身收入及偿还能力综合考量，来选择适合自己的贷款产品。
此外，还要明确自己的资金需求情况，确定想要的个人消费贷款期限和额度，有方向地申请短期贷款或是中长期贷款，避免造成还贷压力过大，影响日后的生活。如果在还款期内资金充裕，可以选择提前还清消费贷款，这样也能省去不少利息。
如何保证能够成功申请？
个人征信“守住个人信用是最重要的，哪怕是一次不良记录，能不要留就不要留。征信是一个外延很大的氛围，足以影响一个人的一生。”建行云南省分行相关负责人表示，未来，个人征信将多元化发展，话费、水电费等等，生活中的方方面面都可能成为你的征信记录。所以，可见个人征信的重要性。
在申请贷款时，银行首当其冲会通过查看信用报告了解借款人的个人征信记录。如果信用报告暴露了借款人还款态度不积极的劣势，显示两年内曾有过连续逾期三期或累计逾期六期的还款记录，那么即便在能够提供房屋作抵押的方式下，银行也会担心坏账的出现，进而婉拒贷款申请。
银行流水
众所周知，“好借好还”并非口头上说说那么简单，需要在还款意愿强烈和还款能力强劲的双重配合下才能落实。而贷款机构鉴别借款人还款能力强劲与否，主要是通过其有无稳定而可观的收入为依据做判断。基于此，在申请材料要求上，我们时常会看到“银行流水”的身影出现，而这便是证明收入情况的有力佐证。一般来说，银行只认可打卡工资而产生的银行流水，或是本行客户有稳定的理财产品购买记录也能给自己的银行流水加分。
能提供用途佐证