和讯银行消息 12月1日，由中国小额信贷联盟主办的“2015年中国小额信贷高峰论坛 ”在北京顺利召开，会议主题为“回顾与展望”。和讯网作为财经合作媒体对论坛进行全程图文报道。12月2日，浙江泰隆商业银行副总经理郑徐兵在论坛上表示，普惠信贷目前看来可能有三个方向，一个是创新型贷款；第二块是消费信贷；第三块就是农村信贷。
以下为嘉宾发言全文：
郑徐兵：各位朋友，感谢小额信贷给我这样一个机会，我们一起交流。我们一直是做小额信贷为主的银行业机构，我在这里跟大家分享小额信贷的一些想法，大的普惠金融就不涉及了。
普惠金融在目前来讲，我觉得可能很多P2P或小贷的产品非常多，但是我同时也认为，这是很多行业机构的机会，因为利率市场化之后，普遍的大客户的业务不好做了，利差缩窄了，银行可能会受到影响，一些好的机构还有业务，但是对于地方性的客户来讲，大部分的业务还是难做的。
所以我觉得普惠金融对于小的机构业也是一个机会，也是一个利率市场化的机会，我们可以在最快的时间内做的更好更扎实，包括可持续的收入。
那么普惠信贷目前从我们看来可能有三个方向，是可以去着力的，一个是创新型贷款，那么这块现在非常火，我们很多年来这块是做的非常长，做的经验也是有一些，我相信很多金融机构也跟我们一样。有两块可能是现在新兴的两块业务，可能这两块也很多。
第二块是消费信贷，这块的需求量非常大，因为新一代的年轻人跟老的是有差异的，我们会提前消费，大到买房买车，甚至买电脑买手机，出国一趟，都有这样的需求，包括低收入人群，他也希望有这样的学习教育的机会，接触到一些新事物，他需要一些新的支持。
第三块就是农村信贷，农村信贷这块需求量也非常大，通过我们自己的实践感受，国家的政策越来越支持农村的发展，农民生活水平的提高。那么各种各样的农村信贷的需求也非常多，刚才赵行长也提到的，确实需求很大。这三块是普惠信贷的三个方向。
普惠信贷要做好，确实是不容易的事情，收入这块也会受到一些影响，因为以前提供小额信贷提供者不多，未必有一定的上浮的空间，但是未来的挑战竞争者多了之后，同时它的成本是非常高的，说实话。资金成本我们这里不讨论了，但是运营成本是很高的，还有一个就是它的投入相对高一点，所以总结各方面的成本。关键点在于我们这些机构能不能把成本给控制下来，做到这项业务可持续的发展。
那么我想其实关键点做好小额信贷，我们的体会是三个方面很重要，一个是产品设计是能够有一些特色的，比如说能够比较好的适应客户的需求，流程很简单，反映速度快，客户体验好，第二个方面是数据模型技术这方面，这块很多传统金融机构可以说目前，我们做的完整一些。主要是大数据应用可能不够，然后自动决策水平，因为都靠人工去做，一是成本高，第二是管控，控制的能力会有一些不行。
那么还有很重要的一块，我觉得作为我们做小贷的机构而言，内部管理是很重要的，我们体会如果员工努力去做了，认真去做了，勤勤恳恳去做了，那么小额信贷的风险是好控制的，但是如果一旦我们内部出现了问题，那可能是本都赔了，赔的比较惨。所以我觉得中国小额信贷在传统的基础下，内控是非常重要的，是重中之重，从我们银行的经验看，我们有不同的增值机构，如果内控做好了，这个增值机构没什么事，内控做不好就亏的比较厉害，除了内控之外我们另外的点，就是如何更好地激励员工，更努力去做，这里面也是很有值得研究的。
第三点就是信贷文化，长时间下来，机构会形成自己的内部文化，这种文化一旦形成是很难改变的，所以机构在初期发展的时候，我们个人觉得它是非常重要的，如果是好的那就非常好，如果是糟糕那就很难改变。
最后我想分享一下普惠信贷推进一些具体的做法，第一个就是基础服务和移动服务，刚才庾力处长也提到手机银行，其实手机银行是很重要的一个手段，就是说很多小额信贷的升级，我相信会在手机上面做，这样就很方便了，客户就自己把它弄好。
还有就是移动服务，我们的设备做好之后，我们就直接能拿到移动的装备和设备，到客户那里去现场的拍照录像，都是数据化的。
第二方面我觉得未来提高小额信贷的丰富和效率，很重要的一块就是数据的应用，这块可能P2P都很多，金融机构也一样，大数据的积累和应用，这是非常重要的话题。我就不多讲了。
第三个社区化，这块在开通的几个银行是比较有特色的，就是说虽然现在的数据也在发展，可能大数据的风控也是一个很重要的方式，但是在比较长的一个时间之内，线下的风控还是很关键的。也就是说如果我们通过社区化的办法，使我们的业务能源对这个社区，对这个人员更加了解和熟悉，通过这个方法控制风险，在现阶段还是非常有必要的。
特别是在像金融这块看，包括刚才网上银行的设想，都有这层含义的，你必须对这块的受众有足够的了解，很多信息大数据里面是没有的，是软信息。
那么第四块就是我们现在的消费贷款还有农村信贷，很多是通过批量化的方法来获取的。不是一个个客户去做，我一做可能就是五个十个，甚至上百个的，整个去做。
第五个方面就是普惠信贷的推进，还是那个话题，就是离不开我们整个团队的建设，这块是非常辛苦，非常有难度的事情。但是整个的业务团队培育培养，如果做的不好的话，业务发展就无从谈起了。
谢谢各位。
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