目前的市场环境下，市民越来越多的选择把钱存去利息更多更高的地方，选择去银行存定期的越来越少。截至目前，上市银行三季报已全部披露。从三季报数据来看，上市银行延续了年中以来的高不良贷款率，并呈继续攀升趋势。从三季度季报来看，五大国有银行中，除交通银行净利增速达1.01%外，其余四大行均步入净利增速“0时代”。媒体一片惊呼：银行业躺着挣钱的日子一去不返了，站着挣钱都难了。
内外行情的变化都激励着银行业调整状态，银行业正正面临着前所未有的挑战。随着银行存款利率越降越低，货币政策继续宽松，加上银行资产质量的下滑，进行大比重的银行储蓄等银行理财就不是一个明智的选择了。从目前的理财渠道上看，考虑安全性、收益以及流动性等因素，替代储蓄存款的产品有不少，个人可以结合自己的风险承受能力来进行资金优化配置。
一、减少储蓄，充分利用货币基金
资本的生命在于运动，资本只有不断的运动才有可能不断增值，才能在当前负利率条件下保证资金的购买力不至于下降过大。银行储蓄做为传统的主要理财方式在当前的理财环境下已经越来越成为鸡肋。对于缺乏理财知识和技能的人来说，储蓄是最安全也是最省心的方式，但是这样的代价是舍弃更高的收益可能性。因此，建议尽量降低银行储蓄在资产配置中的比重，宁可将储蓄资金投入收益略高的宝宝类货币基金，这样既能保证流动性，需要的时候随时提取，也能获得较高的收益。
二、适当搭配P2P等互联网金融产品
自余额宝掀起互联网金融热潮之后，以P2P为代表的互联网金融产品在近几年疾风骤雨般冲击了传统的银行业务。从收益、流动性和安全性来看，P2P是目前最合适的大众理财渠道，而且事实也证明了P2P受到了越来越多人的关注，据网贷之家十月月报数据，P2P行业历史累计交易量破万亿!当然，目前整个网贷行业尚处在监管细则出台的前夜，加上之前几年积累的问题，整个行业鱼龙混杂，选择一个满意的平台还是很难的，这就需要投资人擦亮眼睛、仔细研究了。但是P2P行业的格局已经初步形成了，因此，可投资的平台有很多选择。只是有一点，考虑到风险，最好在决定投资前研究一下，在小额试水之后再决定是否追加投资，同时做好资金分散，多投几个平台。
三、谨慎介入股市以及偏股型基金
今年六七月的股灾情况也是众所周知的了，当前在国家一系列整顿和改革之后，股市已经出现向好迹象，连之前的看空者英大证券李大霄都在宣扬婴儿底概念了。似乎熊市要结束了，不少股民又开始蠢蠢欲动。在结构性资产泡沫的大背景下，兴业证券首席策略分析师张忆东对当前股市的判断： 非熊、非牛，而是泡沫化资产配置的猴市格局，赚钱效应最肥美的第一段行情已结束，开始“啃硬骨头、冲关”的第二阶段，指数逼近三季度成交密集区(上证综指3600点—4100点)，冲关的过程难免遭遇震荡。因此，正确认知此轮行情的性质，才能做好交易，在相对明确的时间和空间下踩准节奏。此外，美联储加息预期不断升温，这将是年底前最大的变数，一旦美联储决定加息将迅速传导冲击股市，需要投资者密切关注。说这些，还是提醒投资者，宜考虑自己的风险承受能力，谨慎投资股市以及偏股型基金。
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