N晚报记者 李舟英 制图 张利昌
今年10月26日，中国人民银行启动新一轮降息，下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%；一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.5%；其他各档次贷款及存款基准利率、人民银行对金融机构贷款利率相应调整；个人住房公积金贷款利率保持不变。同时，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。
业内普遍认为，此举标志着历经近20年的利率市场化改革基本完成。存款利率上限放开意味着银行的利差空间进一步收窄，这对我市银行业发展影响如何？嘉兴银行业又将如何应对？
嘉兴人100万元定存1年
银行间利息差可买部手机
存款利率上限放开后，嘉兴银行业积极响应，据调查，目前仅5家银行仍维持原有的利率水平，其他机构均作出针对性调整。各类银行机构存款余额水平基本稳定，较利率上限放开前无明显变化，但国有大型银行由于总体较低的利率水平，当前存款余额较年初水平下降1.55%，其他股份制银行、城商银行和农小机构总体存款余额均高于年初水平。
其实，利率市场化改革以来，我市各家银行已经过多次利率调整，目前各机构活期存款利率无明显差别，但定期存款利率水平差异化格局已初步确立。这其中，城商行普遍采取高利率定价方式，定期利率较基准平均上浮在40%以上；股份制银行和农小机构上浮水平居中，上浮在25%至35%之间；国有大型银行上浮最少，上浮在15%至29%之间。以1年期定期存款为例，城商行利率最高，当前平均执行利率为2.16%，农小机构次之为2.04%，股份制银行为2.01%，最低的是国有大型银行为1.88%。
从理论上来说，在嘉兴，100万元定存1年，存在国有大行和存在城商行，利息相差2800元，在当下可以买一部不错的智能手机。哪怕是10万元存1年，也够一家三口出去大撮一顿了。
存款成本上升，贷款利率下降
银行存贷利差减少
一边是利率市场化之后银行普遍针对基准利率作出的上浮，另一边则是不断下调的贷款利率。数据显示，今年三季度末，全市人民币一般贷款加权平均利率为5.85%，比年初下降1.06个百分点，低于全省同期0.29个百分点；贴现加权平均利率4.13%，比年初下降2.12个百分点；个人住房贷款加权平均利率4.94%，比年初下降1.02个百分点；美元贷款加权平均利率1.56%，比年初下降0.5个百分点；全市小额贷款加权平均利率15.94%，比年初下降0.22个百分点。
降息效应明显，对企业来说，融资成本大大下降。从企业利息支出看，今年1至8月，我市规上工业企业财务费用82.2亿元，同比增长3.4%；规上工业企业利息支出81.3亿元，同比增长3.6%。
然而对于银行来说，存款利率上限放开，银行存款成本上升，存贷利差逐步缩小。目前我市国有大型银行、股份制银行、城商行、农小机构平均年化存贷利差分别为4.53%、4.18%、4.28%、4.57%，较年初水平分别下降0.29、0.14、0.46、0.37个百分点。而随着利率市场化改革的逐渐深入，预计存贷利差还会逐步缩小。
利率市场化改革
嘉兴银行业如何应对
存贷利差的缩小，意味着银行的利润空间也在压缩，嘉兴银行业该如何应对？
记者了解到，交通银行嘉兴分行采用了差异化的定价策略应对利率市场化改革，对优质客户进行优惠定价，对储蓄存款统一执行整存整取批量优惠政策，目前各期限批量优惠最高上浮比例为30%。
由于利率市场化后，商业银行流动性风险压力加大，嘉兴银行于7月启动了流动性风险管理系统的建设工作，并在近期加快了系统开发进度，以应对流动性风险可能造成的不利影响。同时为应对存款成本的上升，嘉兴银行今年启动了内部资金转移定价系统的建设，已进入实施推广阶段，该系统能精准地确定每笔存款所带来的收益，从而指导银行及时调整负债业务策略。
此外，银行也在积极拓宽融资渠道。嘉兴银行计划到年末发行总额20亿元的同业存单，来缓解存款压力。同时，该行确立了小微业务发展战略、金融市场业务发展战略，以减少存贷利差下降产生的不利影响。一方面，该行以小微业务为发展重点，与大型银行错位竞争，提升存贷款议价能力。另一方面，计划将金融市场业务作为新的利润增长点，目前已在扩大投资业务规模，创建投资业务专业团队。
差异化经营，多渠道发展
改变“千行一面”局面
12月9日，兴业银行凌公塘社区支行作为“敬老金融服务示范点”开展了第一个敬老服务月活动。二楼的活动室被临时改造成“理发店”，免费为社区老人提供理发服务，旨在加强社区支行与周边商区、社区的联系与发展。
今年嘉兴发布了《嘉兴市2014年老年人口和老龄事业统计公报》，《公报》显示，截至2014年末，全市60周岁以上的老年人已有81.3万人，占总人口的23.3%，老龄人口在户籍人口中的占比居全省首位。我市老年人口基数大、增速快，同时高龄化、家庭小型化和空巢化的趋势也在持续加剧。兴业银行近年来不断加快业务转型升级步伐，在零售业务领域动作频频，在国内股份制商业银行中率先发力养老金融建设，创出了银行养老服务新模式。
“中小银行应发挥‘船小好掉头’的优势，避开与大型银行竞争处于劣势的市场，明确小微化的市场定位，通过优质服务提升自身的贷款议价能力，并利用储蓄存款稳定性好、付息率低的优势，在存贷利差收窄的趋势中寻求最大的利差空间。”嘉兴银监分局相关负责人建议，银行还应增强利率定价灵活性，根据所在地区的市场环境和竞争情况，在具体存贷款利率定价时给予分支机构一定的自主决定权，以实现对成本的精细化管理，提升经营效率。
多渠道发展，丰富产品体系，也能让银行从激烈的竞争中脱颖而出。各银行业金融机构应加强对零售、投资、中间业务等其他收入来源的重视程度，积极拓宽融资渠道，并注重产品和营销的创新，采取综合化的产品服务策略，丰富自身的产品种类，有效控制成本支出，凭借多样化的服务竞争资源。
□图片由兴业银行提供
