新年伊始，还有什么比享受国家政策红利更让人开心呢?
2015年一年间，央行共进行了5次降息，五年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至了目前的4.9%。这一降息幅度，在近年的利率政策中是罕见的。按照大部分房贷的利率调整规则，降息的福利将在次年生效。也就是说，从本月开始，这5次降息带来的实惠将伴随着2016年的到来，一次性兑现，我市“房奴”将正式享受到降息所带来的福利。
现象
房贷利率
创20年新低
据了解，2015年央行5次降息时间为：3月1日、5月11日、6月28日、8月26日、10月24日。五年期以上商业贷款基准利率，从去年初的6.15%一路下调至目前的4.9%，降幅高达20.33%。
记者查阅相关资料了解到，从1996年启动个人住房贷款以来，如今的房贷利率已经创下了20年来的最低值。从一组数据便能准确看出：5年期以上商业贷款利率在1996年为15.12%，在2002年国家又调整为5.76%;之后的2007年为7.83%，2011年7.05%，直到2015年4.9%。
而2015年5次降息后，房贷又将有怎样的变化呢?
以最普遍的五年以上商业贷款利率为例，去年初的利率为6.15%，经历5次降息后，目前的利率水平是4.9%，二者相差1.25%。假设房贷者贷款50万元，以还款期限为30年计算，采取等额本息的还款方式，则每月房贷少还392.51元。
此外，由于去年10月24日的降息中，个人住房公积金贷款利率未作调整，公积金贷款利率今年只经历了四次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%。
也就是说，本月开始，纯商业贷款的房贷利率将下降1.25个百分点，而纯公积金贷款的房贷利率将降低1个百分点。
银行
房贷一族
注意核对合同细则
1月7日，记者采访我市多位有房贷的市民后发现，部分市民表示已经收到银行的短信通知，将于1月份开始执行新的利率。但也有部分市民表示，没有收到银行通知。
“我这个月还是存了去年年初需还款的金额，不敢擅自减少优惠后的金额，害怕还贷账户里存的钱不够扣，会造成信用污点。”市民刘云表示，目前他心里还是有些忐忑，不知道是不是真降了，准备下班空闲时间去咨询一下。
记者了解到，新利率执行并非“一刀切”地以1月1日为起始日。
目前商业银行房贷利率调整的方式有三种：一是次年调，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;还有一种是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。
而我市大部分银行采取的是第一种方式，所以大部分人的月供是从本月开始下降。银行会自动执行新的利率政策，贷款人不必提出申请。至于是否有短信通知，具体要看客户与银行的约定。
但是有一点值得注意的是，由于降息，导致客户还款的本金和利息发生变化，1月份的还款数额极有可能不会立刻减少，很可能2月份才能真正体现出来。
假如每月21日为还贷日，对于2015年12月21日至12月31日的利息，要按照2015年利率计算，2016年1月1日至1月20日按照新利率计算。按照等额本息还款法，在每月还款金额不变的情况下，由于2016年要还的利息下降，本金就会上升，下降的利息和增长的本金抵消，有可能在计算月供时多出来一小部分。但实际上是多还的本金，不是利息增多。
为此，我市银行业内人士提醒，由于每个人的贷款还款方式、金额、期限等不一样，尤其银行与个人在签订贷款合同时，已经在合同中写明如遇利率调整，具体如何执行和计算。购房者不妨核对一下自己的合同约定细则，多存一些资金以备使用，避免出现房贷逾期未交够的情况发生。
雅安日报/北纬网记者 高丽