新浪乐居讯(文/戴文君)2015年以来，央行5次降息，可谓让房奴们欢喜不断。不过，目前许多购房者尚未尝到“甜头”，需要等到2016年1月起才能享受到降息带来的减负福利。
乐居记者测算，如果申请到贷款100万，还款期限为30年，按照今年3月降息前，6.15%的贷款基准利率算的话，需月供6092.28元。但从2016年元旦起，5次降息效果将显现，贷款者每月将少还785元。而对于新购房者来说，除能享受降息带来的实惠，还能获得首套房房贷利率折扣优惠。
房贷降息前后对比图
“新房奴”可享利率折扣 深圳最低8.2折
今年，央行先后降息5次，5年以上商业贷款基准利率从年初的6.15%一路降至4.9%，降幅达20%。也就是说，对于在10月24日后申请贷款买房的购房者而言，可享受4.9%(5年以上)的房贷利率。公积金方面，在经历年内4次下调后，5年以上个人住房公积金的贷款利率，也从年初的4.25%降至目前的3.25%。
近日，乐居记者从深圳13家银行了解到，在首套房贷利率方面，9折利率共有中国、农业、建设、交通、招商、工商、邮政、渣打这8家银行。9.2折优惠利率有3家，分别是东亚银行、平安银行、中信银行。此外，汇丰银行房贷利率最低为8.2折，兴业银行则按基准利率。
2015年末房贷利率
对比2015年第一季度房贷数据，年末深圳多家银行均放松房贷政策，银行纷纷下调房贷利率。其中，农业、建设、交通、渣打这4家银行由最初的9.5折一致下调至9折;汇丰银行波动最大，利率下调至8.2折;平安银行有原来上浮20%降至9.2折;兴业银行由原先9.5折变为基准。
渣打银行信贷王经理告诉乐居记者，“现在银行首套房贷款利率以9折利率为主，就外资银行利率低些，不过审批额度不容易”。针对汇丰银行目前8.2折最低房贷利率，王经理坦言，汇丰银行是按国土局备案价来算房贷款，审批下来也是不容易的。
“老房奴”月供负担减轻 每月少还785元
相比“新房奴”，“老房奴”则需等到元旦起，才可减轻负担。那是因为虽然在央行降息或加息后，银行房贷利率会随之变动，但对于贷款者而言，贷款利息并不会立即减少，而是要根据贷款合同约定进行。
据银行信贷经理介绍，目前，银行房贷利率调整有3种方式：一是次年调，银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率;二是按年度调，从贷款人的贷款日期算起，一年之后予以调息;三是次月调息，即在利率调整后的次月执行新的利率水平。乐居记者采访多家深圳银行工作人员后得知，“房贷利率调整于次年生效”似乎是业内“约定俗成”的规矩。
根据2015年降息前6.15%的房贷基准利率，乐居记者算了笔账。以购房者贷款100万元、30年还款期限为例，按照等额本息的还款方式，购房者需总共支出利息约1193221.37元，月供约6092.28元。而如果按照5次降息后的利率4.9%计算，购房者总共需支出利息约910616.19元，月供约5307.27元，这意味着，这些购房者从明年开始，每月可少供785元。
有业内人士指出，预计即将到来的2016年，房贷市场将维持这种低利率的“新常态”和“房贷潮”，而对于购房者来说，在“房贷潮”情况下，各项成本降低，将是购房换房的最佳时机。
2015年楼市政策回顾
5次降息
3月1日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.35%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.5%。
5月11日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至5.1%;一年期存款基准利率下调 0.25个百分点至2.25%。
6月28日，金融机构一年贷款基准利率下调0.25个百分点至4.85%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2%;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
8月26日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%;一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%;;其他各档次贷款及存款基准利率、个人住房公积金存贷款利率相应调整。
10月24日，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.35%。
5次降准
2月5日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
4月20日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率1个百分点。
6月28日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
9月6日，中国人民银行下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。
10月24日，下调金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点。同时，对符合标准的金融机构额外降低存款准备金率0.5个百分点。
公积金类政策