这个5月，存款利率市场化的步子迈得很大，已经将一只脚伸进了“门内”。
央行宣布扩大存款上浮空间至1.5倍后，到目前，除南京银行将存款利率上浮40%外，其他各家少有大幅上浮，还有银行尚未采取任何行动，存款利率差别化越来越大，以前的利率联盟已不复存在。
从此轮降息以来的反应看，银行已基本可判定不会充分利用1.5倍的存款利率浮动空间，而是根据自身实际制定存贷款利率上下限。加上月初开始实施的存款保险制度，以及近期将放行大额存单的消息，存款利率市场化改革已接近收官。
什么是利率市场化？银行自己决定存贷款利率上下限
通常所说的利率市场化，就是将存款利率上限和贷款利率下限放开，由银行自己决定。在贷款利率方面，自2013年7月央行全面放开金融机构贷款利率管制以来，市场化程度已经相当高了。现在受到管制的主要是存款利率。
存款利率放开是指央行取消对存款利率的管制，各家银行可以根据自己的经营情况自行浮动存款利率。存款利率越高，也就意味着存款人获得的利息越多。
利率市场化后，理论上说，利率的高低由市场供求关系决定，形成一个以银行利率为核心、货币市场利率为中介，由市场供求决定存贷款利率的体系。但是利率市场化并不意味着利率的完全自由化，银行仍可以通过公开市场操作影响市场基准利率，进而影响其他金融产品的定价。
存款利率“一浮到顶”成传说利率差别化加剧，上浮止步于1.4倍
曾经，利率上浮幅度是银行揽储“法宝”，现在，这样的存款利率统一战线已不复存在。
5月10日，央行宣布自5月11日起下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点，金融机构一年期贷款基准利率下调至5.1%，一年期存款基准利率下调至2.25%，同时将金融机构存款利率浮动区间的上限由1.3倍调整为1.5倍。记者走访多家银行发现，此轮降息以来，银行并没有像之前两次降息那样，立马将存款利率一浮到顶，目前几乎没有上浮至1.5倍的银行，最多银行止步于1.4倍，更多的不约而同地保持着1.2倍左右的存款利率上浮幅度。“利率一浮到顶，银行也吃不消。”一股份制商业银行工作人员介绍，如果现在执行一浮到顶的存款利率，肯定能吸引来不少存款，但银行要承担的资金成本也大幅增加。
“此前人行有约谈，不建议上浮到顶，各家也不要对存款利率大肆宣传。”一银行总部相关负责人告诉记者，在本轮降息和上浮区间调整的过程中，人行对银行提出了建议，不希望各家行一浮到顶，避免出现恶性竞争。一位股份行人士告诉记者，以后，各家行在进行利率定价时会根据自身的发展战略、资产负债状况和营销策略进行不同程度的考量，像以前那样的利率联盟是不可能出现了。
个人和企业大额存单近期或放行帮银行稳定存款，市场化仅剩一步
利率市场化这盘棋下到现在，基本只差大额存单和取消存款上限两步了。
这个月，在接连着存款保险制度施行和存款利率浮动上限放宽到1.5倍后，近日有消息称，本月央行将针对部分银行开放政策试点，对个人及企业发行大额存单，个人门槛为30万元起，企业门槛在1000万元。
什么是大额存单？大额存单是由商业银行发行的一种金融产品，是存款人在银行的存款证明，而可转让大额存单与一般存单不同的是，期限不低于7天、金额为整数，并且在到期之前可以转让。银行业内人士介绍，与目前银行发行的理财产品相比，大额可转让存单流动性好、可转让，对银行来说，大额可转让存单可以帮银行稳定存款，避免存款过度流失，同时，也有利于完善存款利率的市场化定价机制。根据国际经验，通过发行大额存单，逐步扩大金融产品市场化定价范围，是存款利率市场化的一条可行路径。
利率市场化将带来什么？中小企业获贷可能增加，中小银行存款利率可能更高
2012年6月存款利率上限扩大到基准利率的1.1倍，去年底扩至1.2倍，今年3月扩至1.3倍，5月份一改此前10%的上调幅度，扩至1.5倍。加上5月1日起实施利率市场化的配套制度，存款保险制度，业内基本认为，利率市场化已箭在弦上。
根据业内人士的分析，利率市场化后，市场在资金配置中将起决定性作用，会促进银行的存贷款实际利率回归合理水平，这将有助于降低企业特别是中小企业的融资成本。“银行可以对大中小企业分类定价，中小企业获得贷款可能性应该会增加。”
此外，银行之间的竞争将进入白热化，国有大行存款利率可能跟城商行、农商行存款利率差距进一步拉大。但是，国有大行基础优势大，利率市场化后，普遍认为冲击大的还是中小银行。
走过20余年的利率市场化改革即将收官，肯定会给商业银行带来严峻挑战，但在多数银行人看来，“对银行而言，这不是结束，而是新战役的开始。”