外企白领贺先生最近在买房，首付有资金缺口，他想到找银行贷款。在沪上一家外资行，他了解到，这里信用贷款年利率在20%左右。而同事告诉他，经常接到贷款推销电话，利率只要3%-4%。贺先生疑惑：借款利率为何这么低？不同渠道成本竟相差五六倍？打来贷款推销电话的是什么机构？为此，记者进行了调查。
中介暗访
超低利率并非签约利率
年利4%仅“少数派”能享
在杨浦区四平路上的一家商务楼，记者以贷款人身份来到“冠准金融”。电梯上到13楼，“冠准金融欢迎您”红底白字标牌上，同时写着“平安银行信贷外呼中心杨浦二部”。信贷经理小李将记者引入办公室。类似一房一厅的两间办公室，还有一位总经理唐先生。他给记者的名片上写着：上海冠准商务信息咨询有限公司。
“听说你们有年利3%-4%的信用贷款？”记者开门见山。
唐先生介绍：“有啊，最低年利4.2%，有一家大银行针对公务员等少数优质客户，信用贷款利率可以做到这么低。”
在冠准金融办公室里，记者看到一面墙上张贴着“银行合作渠道”，上面罗列了包括平安银行等在内的22家银行名单，另一边的“民间融资渠道”则有更多P2P平台和小额贷款公司的名称。
如果不是公务员，企业职员能在这些银行借到利息较低的信用贷款么？
“我们可以申请到年利5.5%-7.2%的信用贷款，比如江苏银行、南京银行、杭州银行等，一家银行一般可以贷30万元。”唐先生说，每家银行根据贷款人资质不同，成功率不一样，“江苏银行、南京银行我们好做一点，江苏年利5.5%，南京年利7.2%，一般3-5个工作日就可放款。”
超低利率并非签约利率
此外，记者了解到，市场上“资金中介”所称的超低利率，其实“内有文章”。由于还款方式不同，会造成签约利率高于中介所说的“超低利率”。
举个例子，如果A先生向B先生借10万元，年利率6%，一年为期。那么一年后，A先生连本带利还钱，就是10万元加上6000元利息。但如果按银行借贷，每月等额本息还款，由于提前归还了大量本金，导致利息不需要6000元。
在普陀区丹巴路上的冠宇投资管理公司，信贷经理庄先生告诉记者：如果签约年利率5.88%，用贷款计算器计算，借10万元，按一年12期等额本息还款，月均还款8600元，最终累计支付利息3213元。“这样一来，实际年化利率就可以说是3.2%，而签约利率则是5.88%。”业内人士表示，“资金中介”所称的3%、4%年利率其实是偷换了概念，因为等额本息还款的方法，提前归还了大量本金，改变了作为分母的本金基数，所以才会有所谓4%的超低利率。
据悉，目前商业银行对外公布的信用贷款利率均为实际签约利率。